Actualizado en octubre de 2026
Calculadora de TAE de una hipoteca
El TIN no dice todo lo que te cuesta una hipoteca. Añade la comisión de apertura, la tasación y los seguros que te pide el banco para saber la TAE, el coste anual real con el que se comparan las ofertas. Pasa el ratón por el ? de cada dato si tienes dudas.
Los gastos iniciales y la comisión superan el importe del préstamo: revisa los datos.
- TAE solo con intereses La TAE que tendría el préstamo sin comisiones, gastos ni seguros. Es algo mayor que el TIN porque los intereses se pagan cada mes. (1 + TIN ÷ 12)12 − 1
- —
- Cuota mensual Lo que pagas al banco cada mes (sistema francés). No incluye los seguros ni los gastos mensuales, que se pagan aparte.
- —
- Total que pagarás Todas las cuotas más la comisión, los gastos iniciales, los seguros de todos los años y los gastos mensuales.
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Estimación orientativa con tipo de interés y costes constantes durante todo el plazo. La TAE oficial de cada oferta la calcula el banco y debe aparecer en la FEIN (ficha europea de información normalizada). No es una oferta ni una recomendación de contratación.
¿Quieres ver la cuota, los intereses año a año o cuánto ahorras amortizando? Usa la calculadora de hipoteca.
Cómo se calcula la TAE
La TAE es el tipo de interés anual que hace que lo que recibes (el importe del préstamo menos la comisión y los gastos que pagas al firmar) sea igual al valor de todo lo que pagas después: cuotas, seguros y gastos periódicos. Es el método que fija la Ley 5/2019 (anexo II) y que usan los bancos:
Importe − comisión − gastos iniciales = Σ pagos ÷ (1 + TAE)t
t = momento de cada pago, en años (1/12 para la primera cuota, 2/12 para la segunda…)
No tiene una fórmula directa: se busca el tipo que cumple la igualdad, probando valores hasta acertar. Eso es lo que hace la calculadora.
Ejemplo: una hipoteca de 150.000 € a 25 años con un TIN del 3,2 % tiene una cuota de 727 € al mes. Solo por pagar los intereses cada mes, su TAE ya es del 3,25 %. Si además pagas 400 € de tasación y 350 € al año de seguros vinculados, la TAE sube al 3,66 %.
Cuánto sube la TAE con comisiones y seguros
150.000 € a 25 años, TIN del 3,2 % y 400 € de tasación, como ejemplo:
| Seguros vinculados | Comisión 0 % | Comisión 0,5 % | Comisión 1 % |
|---|---|---|---|
| Sin seguros | 3,27 % | 3,32 % | 3,37 % |
| 300 €/año | 3,60 % | 3,65 % | 3,70 % |
| 600 €/año | 3,93 % | 3,98 % | 4,03 % |
TAE de cada combinación. Para tus cifras, usa la calculadora de arriba.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN es solo el precio del dinero: con él se calculan los intereses y la cuota. La TAE suma además las comisiones, los gastos y los seguros que te exige el banco, y lo expresa como un porcentaje anual. Por eso la TAE es la cifra que sirve para comparar ofertas: dos hipotecas con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
¿Qué gastos entran en la TAE de una hipoteca?
Todo lo que tienes que pagar para conseguir el préstamo en esas condiciones: intereses, comisión de apertura, tasación, seguros obligatorios o exigidos por el banco (hogar, vida…) y comisiones de productos que te obliga a tener, como la cuenta.
No entran la notaría, el registro ni la gestoría (desde la Ley 5/2019 los paga el banco), ni los impuestos de la compraventa, ni gastos que no dependen del banco.
¿La hipoteca con menor TAE es siempre la mejor?
Para un mismo importe y plazo, es la referencia más fiable del coste total. Aun así, mira también la cuota (que te encaje cada mes), las comisiones por amortizar antes de tiempo, y si los seguros vinculados te salen más caros que contratarlos por tu cuenta: si un día dejas de cumplir las bonificaciones, el TIN sube.
¿Qué son las bonificaciones y cómo afectan a la TAE?
Muchos bancos rebajan el TIN si contratas otros productos: nómina, seguros de hogar y vida, plan de pensiones… El TIN baja, pero esos productos cuestan dinero y suben la TAE. Por ejemplo, con 150.000 € a 25 años, un TIN del 2,6 % con 900 € al año de seguros tiene una TAE del 3,66 %, frente al 3,27 % de un TIN del 3,2 % sin seguros vinculados (con la misma tasación). Pruébalo con tus cifras en la calculadora.
¿Por qué mi resultado no coincide exactamente con la TAE del banco?
Pequeñas diferencias son normales: el banco usa sus importes exactos de seguros (que a veces cambian con la edad o con el capital pendiente), fechas reales de pago y, en las hipotecas variables, supone que el índice de referencia (Euríbor) se mantiene como hoy. La TAE oficial debe aparecer en la FEIN, el documento que el banco te entrega antes de firmar.
¿Y si mi hipoteca es variable?
En una hipoteca variable el banco calcula la TAE (a veces llamada «TAE variable») suponiendo que el Euríbor no cambia durante todo el plazo, así que es solo orientativa. En la calculadora, pon como TIN el Euríbor actual más el diferencial de la oferta.
Fuentes
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