Actualizado en octubre de 2026
Calculadora de plan de pensiones
Indica tu edad, lo que ya tienes en el plan, lo que aportas cada mes y la rentabilidad que esperas para ver cuánto podrías tener al jubilarte y cuánto te ahorras cada año en el IRPF. Pasa el ratón por el ? de cada dato si tienes dudas.
- Total aportado El dinero que sale de tu bolsillo hasta jubilarte, sin contar la rentabilidad. Capital actual + aportación mensual × 12 × años hasta jubilarte
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- Rentabilidad generada Lo que ha ganado el dinero dentro del plan (si la rentabilidad es negativa, lo que ha perdido). Capital estimado − total aportado
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- Ahorro en tu IRPF cada año Lo que aportas al año (hasta 1500 €) se resta de tu base imponible, así que dejas de pagar tu tipo marginal sobre esa cantidad. Lo notas en la declaración de la renta. Hay otro tope: no puede superar el 30 % de tus rendimientos del trabajo y de actividades económicas. mín(aportación × 12, 1500 €) × tipo marginal
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- Ahorro fiscal acumulado La suma del ahorro en el IRPF de todos los años hasta jubilarte, suponiendo que tu tipo marginal no cambia. Ojo: es en gran parte un aplazamiento, no un regalo: al rescatar el plan, todo lo que saques (aportaciones y rentabilidad) tributa en el IRPF como si fuera sueldo. Ahorro anual × años hasta jubilarte
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Proyección orientativa con rentabilidad y tipo marginal constantes. Al rescatar el plan, lo que cobres tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, y el dinero no se puede sacar antes de la jubilación salvo en casos concretos (desempleo de larga duración, enfermedad grave, aportaciones con más de 10 años de antigüedad…). No es una recomendación de inversión ni asesoramiento fiscal.
¿Y si inviertes esa aportación por tu cuenta, sin bloquear el dinero?
Compáralo →¿Buscas algo más concreto? Mira cuánto tendrás si aportas 100€ al mes a un plan de pensiones.
Cómo se calcula
La calculadora hace dos cuentas distintas:
- Lo que tendrás al jubilarte: el mismo interés compuesto que en el resto de calculadoras, mes a mes, desde tu edad actual hasta la de jubilación.
- Lo que te ahorras en el IRPF: lo que aportas al año (con un máximo de 1.500 €) se resta de tu base imponible, así que dejas de pagar tu tipo marginal sobre esa cantidad.
Cada mes: saldo = saldo × (1 + i) + aportación mensual
Ahorro en el IRPF cada año = mín(aportación × 12, 1.500 €) × tipo marginal
Ejemplo: si empiezas a los 35 años y aportas 100 € al mes hasta los 67, con un 4 % anual neto de comisiones, habrás aportado 38.400 € y tendrás unos 76.611 €. Con un tipo marginal del 30 %, te ahorras 360 € al año en la renta: 11.520 € en total. Ojo: al rescatarlo, esos 76.611 € tributarán en el IRPF.
Cuánto tendrás a los 67 años según cuándo empieces
Con una rentabilidad del 4 % anual neta de comisiones, como ejemplo, y empezando desde cero.
| Si empiezas a los… | 50 €/mes | 100 €/mes | 125 €/mes |
|---|---|---|---|
| 25 años | 64.037 € | 128.073 € | 160.092 € |
| 35 años | 38.306 € | 76.611 € | 95.764 € |
| 45 años | 20.923 € | 41.846 € | 52.307 € |
| 55 años | 9.180 € | 18.359 € | 22.949 € |
Importes brutos: al rescatarlos tributan en el IRPF. 125 €/mes es el máximo legal en un plan individual.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo puedo sacar el dinero del plan?
Al jubilarte. Antes, solo en casos concretos: incapacidad permanente, dependencia, fallecimiento (lo cobran tus beneficiarios), desempleo de larga duración o enfermedad grave. Además, desde 2025 puedes rescatar las aportaciones que tengan al menos 10 años de antigüedad, junto con su rentabilidad.
¿Cómo tributa el plan al rescatarlo?
Todo lo que cobres (lo que aportaste y lo que ha ganado) tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, igual que un sueldo, a tu tipo marginal de ese año. Puedes cobrarlo de golpe (capital), poco a poco (renta) o combinando ambas.
Cobrarlo todo de una vez suma mucho a tus ingresos de ese año y te sube el tipo; repartirlo en varios años suele salir más barato. Las aportaciones hechas antes de 2007 pueden tener una reducción del 40 % si se rescatan en forma de capital.
¿Merece la pena un plan de pensiones?
Sobre todo si tu tipo marginal ahora es más alto que el que tendrás al jubilarte: te ahorras impuestos al aportar a un tipo alto y pagas después a uno más bajo. Si los dos tipos son parecidos, la ventaja es pequeña, porque el ahorro fiscal es en gran parte un aplazamiento.
En contra: el dinero queda bloqueado durante años y muchos planes tienen comisiones altas. Compara con invertir por tu cuenta en la calculadora de interés compuesto.
¿Cuánto puedo aportar como máximo?
A planes de pensiones individuales, 1.500 € al año en total, sumando todos los que tengas (unos 125 € al mes). Además, lo que reduces en la renta no puede pasar del 30 % de tus rendimientos del trabajo y de actividades económicas.
Los planes de empresa (de empleo) y los planes simplificados para autónomos permiten aportar bastante más. Esta calculadora solo contempla el plan individual.
¿Puedo cambiar mi plan a otro banco?
Sí. Puedes traspasar todo o parte de tu plan a otro plan de otra entidad cuando quieras, sin pagar impuestos ni perder la antigüedad de las aportaciones. Es útil si encuentras uno con menos comisiones o una inversión que te encaje mejor. El traspaso se pide en la entidad de destino.
¿Y si mi tipo marginal es bajo o no pago IRPF?
Entonces la ventaja fiscal es pequeña o nula: si no pagas IRPF, aportar no te devuelve nada, pero al rescatar sí podrías tributar. En ese caso suele tener más sentido invertir sin plan, manteniendo el dinero disponible.