Actualizado en octubre de 2026
Calculadora FIRE: ¿cuándo podrás dejar de trabajar?
Indica lo que gastas, lo que ya tienes invertido y lo que inviertes cada mes para saber a qué edad podrías alcanzar la independencia financiera: vivir de tus inversiones sin depender de un sueldo. Pasa el ratón por el ? de cada dato si tienes dudas.
- Tiempo hasta conseguirlo Cuánto tardarías en llegar a tu número FIRE invirtiendo cada mes lo indicado.
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- Tu número FIRE El patrimonio que necesitas para que, retirando cada año la tasa elegida, cubras tus gastos. Con un 4 %, son tus gastos anuales × 25. Gastos mensuales × 12 ÷ tasa de retiro
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- Lo que ya tienes Qué parte de tu número FIRE cubre ya tu patrimonio actual.
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- Aportado hasta entonces Lo que ya tienes más todo lo que invertirás cada mes hasta conseguirlo.
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- Rentabilidad generada Lo que habrán ganado tus inversiones hasta ese momento, en euros de hoy. Número FIRE alcanzado − aportado
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Proyección orientativa en euros de hoy, con rentabilidad constante, que en la realidad varía mucho de un año a otro. No incluye impuestos ni la pensión pública. No es una recomendación de inversión.
Cómo se calcula
- Tu número FIRE: el patrimonio que necesitas para que, retirando cada año un porcentaje (la tasa de retiro), cubras tus gastos.
- Cuándo llegas: el mismo interés compuesto que en el resto de calculadoras, mes a mes, con lo que ya tienes y lo que inviertes cada mes, hasta alcanzar ese número.
Número FIRE = gastos mensuales × 12 ÷ tasa de retiro
Con la regla del 4 %: gastos anuales × 25
Ejemplo: con 30 años, gastos de 1.500 € al mes, 10.000 € ya invertidos y 800 € más cada mes a un 5 % real, tu número FIRE es de 450.000 € y lo alcanzarías en 23 años y 5 meses: a los 53 años. Si invirtieras 1.200 € al mes, lo conseguirías a los 48; y si te bastara con 1.200 € de gastos, a los 50. Gastar menos ayuda por partida doble: ahorras más y necesitas un patrimonio menor.
Años hasta la independencia financiera empezando de cero
Con un 5 % de rentabilidad real y la regla del 4 %, como ejemplo.
| Inviertes al mes | Gastas 1.000 € | Gastas 1.500 € | Gastas 2.000 € | Gastas 2.500 € |
|---|---|---|---|---|
| 500 € | 25 años | 32 años | 36 años | 40 años |
| 1.000 € | 16 años | 21 años | 25 años | 29 años |
| 1.500 € | 12 años | 16 años | 20 años | 23 años |
| 2.000 € | 10 años | 13 años | 16 años | 19 años |
Años redondeados. Para tus cifras, usa la calculadora de arriba.
Preguntas frecuentes
¿Qué es FIRE?
Son las siglas en inglés de «independencia financiera, jubilación anticipada». La idea es ahorrar e invertir una parte grande de lo que ganas hasta reunir un patrimonio que, con su rentabilidad, cubra tus gastos para siempre. A partir de ahí, trabajar pasa a ser opcional. No hace falta dejar de trabajar: mucha gente lo usa para tener libertad (trabajar menos, cambiar de profesión, tomarse un año sabático…).
¿Qué es la regla del 4 %? ¿Funciona en España?
Viene del estudio Trinity (1998): con datos históricos de bolsa y bonos de EE. UU., retirar el primer año un 4 % del patrimonio y luego esa cantidad ajustada por inflación aguantó en la gran mayoría de casos 30 años. Por eso tu número FIRE es tus gastos anuales × 25.
Para quien deja de trabajar joven y va a vivir 40 o 50 años de sus inversiones, análisis posteriores recomiendan ser más prudente, en torno a un 3–3,5 %. Con datos de otros países y carteras más europeas, los resultados históricos también han sido algo peores que los de EE. UU. Con un 3,5 % en el ejemplo de arriba, necesitarías 514.286 € en vez de 450.000 €.
¿Por qué la rentabilidad es «real»?
Porque tus gastos están en euros de hoy. Si usaras una rentabilidad «normal» (nominal), el resultado parecería mejor de lo que es, porque dentro de 20 años 1.500 € comprarán bastante menos que hoy. Restando la inflación a la rentabilidad (por ejemplo, un 7 % de bolsa menos un 2 % de inflación = 5 % real), todo queda en euros de hoy y el resultado es comparable.
¿Y los impuestos?
La calculadora no los incluye. Cuando vendas tus fondos o acciones para vivir, solo tributa la ganancia de lo que vendes (no todo lo que sacas), en la base del ahorro del IRPF: un 19 % los primeros 6.000 € de ganancia al año y más a partir de ahí. Para tenerlo en cuenta, súmale algo a tus gastos mensuales o usa una tasa de retiro algo más baja.
¿Cuenta la pensión pública?
No. Si vas a cobrar una pensión a partir de los 65–67 años, a partir de entonces necesitarás sacar menos de tus inversiones, así que tu número FIRE real podría ser menor. Es una forma de ir sobre seguro: la calculadora supone que tus inversiones tienen que cubrirlo todo.
¿Qué son Lean FIRE, Fat FIRE, Coast FIRE o Barista FIRE?
- Lean FIRE: independencia con gastos ajustados (vida sencilla).
- Fat FIRE: con gastos holgados, lo que exige un patrimonio mucho mayor.
- Coast FIRE: ya tienes suficiente invertido para que, sin aportar más, llegue a tu número FIRE a la edad de jubilación; solo necesitas cubrir tus gastos del día a día.
- Barista FIRE: tus inversiones cubren parte de tus gastos y el resto lo cubres con un trabajo a tiempo parcial.
Puedes simular cualquiera cambiando los gastos mensuales de la calculadora.
Fuentes
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